汽車貸款大全,一篇搞懂汽車貸款!

汽車貸款

汽車貸款是什麼?相信大家從小到大一定都聽過汽車貸款,但卻不一定辦理過汽車貸款,其實汽車貸款可以運用在非常多地方,不管是買車資金不夠,還是有資金需求時,都可以拿名下的車子申請新車貸款、中古車貸款、原車融資或汽車增貸。
在現今社會中汽車貸款其實是很普及的借貸方式之一,但您知道汽車貸款其實還分很多種?借貸管道也很多嗎?到底該去哪貸款?哪個方案適合自己? 讓車好貸帶您一起搞懂汽車貸款,幫助您找到適合自己的汽車貸款。

 

汽車貸款是什麼?

汽車貸款就是把汽車作為抵押品向銀行或融資公司申辦貸款,所申辦的資金可能是用來購車或是用來投資、周轉,汽車貸款大致可分為以下四類:

新車貸款​

新車貸款又稱「購車貸款」、「汽車貸款」,一般簡稱為「車貸」。

新車貸款在買車時一併辦理,通常會比較優惠。一般貸款年限最長7年,利率約2.38-5%,可貸額度約為車價的7-9成,核貸條件依據個人信用條件而有所不同。

 

中古車貸款

中古車貸款又稱「二手車貸款」,一般簡稱「中古車貸」、「二手車貸」。

在台灣,只要新車掛牌之後就算是中古車,然而中古車又可以細分為:

  • 新古車:業者將新車買來後領照後直接轉賣給消費者。
  • 二手車:車子被使用一段時間後才出售。

兩者車況有極大差異,因此銀行及融資公司在放貸時,評估的考量不只是車子當初的購買價格,還會根據車子的廠牌、使用年份、CC數、市場價格等因素做出評估,由於每間公司審核的標準不同,價格也會有所不同,因此在申貸前最好先貨比三家。

中古車貸款利率會比新車貸款還高,貸款年限最長7年,利率約4~15%,核貸條件依據中古車的廠牌、款式、年份及個人信用條件來評估,最高可貸到車價的100%~150%。

 

原車貸款

原車貸款又稱「原車融資」、「汽車借款」、「汽車借貸」。

意指將名下汽車作為擔保品向銀行或融資公司申請資金,申請前提是車子本身並無未繳清的貸款,可貸額度及利率會依據汽車殘值、年份、車況以及申請人的信用條件而有所不同,貸款年限最長5年,貸款利率6%~15%。

 

汽車增貸

汽車增貸又稱「原車增貸」、「車貸增貸」。

原本已有申請車貸,但因資金需求還想再申請一筆資金,可向原金融機構提出申請增貸。根據每間機構不同,申請條件也不同(需繳交6期或12期以上的車貸),可貸額度依原車貸已繳款金額評估,最高可貸到車價的100%~150%。

 

汽車貸款的優缺點

汽車貸款的優點

  • 申辦簡便:現在申辦汽車貸款的渠道非常多,很多公司現在甚至都可以全程線上辦理。
  • 條件簡單:汽車貸款不像信用貸款,不需要有良好的信用條件就能辦理,最高額度350萬。
  • 不須留車:辦理汽車貸款僅會對汽車做動保設定,不需要留車,在貸款期間仍可以繼續使用汽車,不會影響日常生活。
  • 審核快速:汽車貸款的審核速度相對信用貸款快上許多,最快3~5個工作天即可撥款。

 

汽車貸款的缺點

  • 貸款期限較短:因市場會一直更新、車商也會一直出新款車輛,汽車的貶值速度較快,所以通常汽車貸款的期限不會太長,一般落在3~7年。

 

汽車貸款的管道

銀行

銀行的汽車貸款是所有汽車貸款管道中利率最低的,但同時也是審核最嚴格的,舉凡有信用不良紀錄、負債比過高、無收入證明等情況,都有極大機率被銀行拒絕,就算勉強通過銀行審核,核貸的額度可能也很低&利率很高。

 

融資公司

融資公司的汽車貸款利率及審核條件介於銀行與民間借貸之間,利率約落在7%~14%之間,審核條件相對寬鬆,主要以汽車殘值為主,申貸人信用條件為輔。

目前三大股票上市的融資公司:裕融企業、中租迪和、和潤企業都有提供汽車融資服務;根據台灣法規,融資公司無法直接對客戶放款,如需申請汽車貸款,需要透過經銷商來辦理。

車好貸是值得託付的授權經銷商,由裕融車貸直接授權,專業服務近20年,量身規劃最合適的貸款方案, 沒有銀行嚴苛條件,卻採銀行利率,額度高、火速24hr撥款,無高額代辦費。 如有汽車貸款的需求,歡迎線上諮詢車好貸。

 

民間借貸

民間借貸包含當鋪、代書、地下錢莊等多種管道,審核條件最低,幾乎是只要有汽車就能馬上放貸,但伴隨的是極高的利率,許多民間借貸都是使用「月」利率、而非銀行和融資公司使用的「年」利率,舉例來說:月利率為2%,那麼年利率= 2% * 12(月) = 36%,實在是非常驚人的利率,外加許多民間借貸並沒有法律上的保障,安全度非常低。

 

汽車貸款申請條件

汽車貸款屬於抵押型貸款,因為有擔保品,銀行所承擔的風險較低,所以只要符合以下條件就可以申請:

  • 年滿20歲
  • 有工作(穩定收入、不限職業)
  • 名下汽車車齡+貸款年限小於15年(不限車種)

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汽車貸款申辦流程

貸款流程

  1.  搜尋方案

    各機構的汽車貸款方案、內容皆不同,申辦前務必評估符合本身條件,挑選最有利的方案申請辦理,如不知如何挑選,可以向車好貸專業資深車貸團隊諮詢,協助自己找尋最適合的方案。
  2.  提供資料

    填妥汽車貸款申請單並準備好下列申請所需文件,讓貸款機構進行審核:

    • 身分證明:身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
    • 汽車證明:行車執照、牌照登記書。
    • 收入證明:薪轉證明、扣繳憑單、勞保明細,若無薪轉證明(領現金者),也可以提供固定往來的銀行存摺。
    • 收款帳戶:欲收款帳戶影本,汽車貸款辦理完成後,會將款項撥入申貸人提供帳戶,為確保資金可以順利撥款,可事先確認帳戶是否可正常使用。

    可額外提供以下加分文件,有機會爭取較好的額度及利率:

    • 專業證照:如會計師、律師、醫師、護理師、美容師等證照(甲、乙、丙級皆可)。
    • 財力證明:個人名下資產,如不動產、股票、存款等。
  3.  審核評估

    放貸機構會電話照會進行身分確認與核對申請內容,並根據申貸人所提供的文件進行審核,評估是否通過汽車貸款審核、可貸額度及利率。
  4.  核准對保

    審核完畢若經核准,承辦機構會告知申貸人,核貸利率、額度等相關結果,並約定時間核對內容、簽訂合約。
  5.  設定抵押

    承辦機構將會到地政機關對汽車進行「對保設定」,以避免申貸人於貸款期間將汽車變賣或轉讓。
  6.  資金撥款

    貸款機構會提撥款項至申貸人提供的帳戶內,確認金額無誤後即完成汽車貸款流程。

 

汽車貸款可貸額度

影響汽車貸款可貸額度的因素有很多,無論是銀行或是融資公司,都會根據下列資料評估汽車貸款可貸額度:

  • 廠牌:不同廠牌、車種、款式的汽車,可貸額度也不同,市價較高的汽車,可貸額度會比較高。
  • 車齡:汽車會有折舊的問題,年份越新的車越值錢,年份越久越沒價值。
  • 還款條件:申貸人的還款能力會直接影響到汽車貸款可貸額度高低,還款能力越好,可貸額度越高。
  • 信用條件:跟銀行申請貸款或申辦信用卡,都會查詢個人信用報告(聯徵報告),如果曾信用卡遲繳、貸款遲繳、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環利息、聯徵多次被查詢、近期增貸等情形,都會導致貸款申請不過或降低貸款額度。

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汽車貸款利率

汽車貸款的利率會因為管道不同而不同,一般來說都是購車貸款才有機會拿到最低利率,利率約2.38%-5%,汽車融資與汽車增貸利率約落在5%~15%。

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汽車貸款還款期限

大多銀行汽車貸款的貸款期數最多60期(5年),融資公司汽車貸款的貸款期數最多84期(7年),還款期限會直接影響到月付金及利率的多寡,所以最好是先評估好自己的條件再決定還款期限。

 

汽車貸款費用

以銀行來說,各家依照規定會收取手續費2600元~9000元(部分含動保設定費);融資公司則只收取3500元動保設定費。
動保設定費是由監理收取的政府規費;有些民間借貸會收取其他額外的費用,例如諮詢費、手續費、服務費、代辦費等。

 

汽車貸款常見問題Q&A

請問申請汽車貸款審核需多久時間?若核准後多久撥款?

銀行汽車貸款一般需要3~5個工作天;融資公司汽車貸款一般約1天內可知道結果;民間借貸完全不需審核。

核准過後銀行汽車貸款約需4~7個工作天;融資公司汽車貸款約2~3天;民間借貸,最快當天即可撥款。


申請汽車貸款後,車子是否可以繼續使用?

可以,我們只會向監理單位申請設定汽車債權,在車貸未結清之前,僅不能買賣跟過戶,仍可正常使用。


曾有信用瑕疵但已恢復正常,是否可以申請汽車貸款?

可以,但若在揭露期內向銀行申請汽車貸款有大機率不過,建議可以轉向融資公司申請汽車貸款。


「零利率車貸」是真的嗎?

有些業者為了吸引客戶會推出零利率車貸,但其實只是變相將利率加進車價裡,實際上並沒有比較划算。


汽車貸款如何繳費?

超商付款、ATM轉帳、支票或簽約時填寫一份「ACH委託扣款同意書」每個月就會自動從帳戶扣繳車貸月付金。


汽車貸款沒繳/遲繳會怎樣?

根據遲繳的時間長短會有不同的影響,最嚴重會導致汽車被法拍。

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汽車貸款可以提前清償嗎?

申辦貸款時,通常會分6-72期來還款,然而利息就是放款方的收入來源,因此合約中必定會有一條寫著「一定期間內不可提前清償本金,否則會產生違約金」,一般來說期限通常是3年,或是總金額還到剩下3-7%才能提早清償,否則會產生違約金。

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汽車貸款需要提供保證人嗎?

不用。基本上申請汽車貸款不需要提供保證人,倘若個人信用不良或更好的貸款額度,可以附上信用良好的保證人,以增加過件率和可貸額度。

 


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