債務協商、前置協商、個別協商是什麼?申請條件、流程,一篇全搞懂!

房貸、車貸、信貸、卡債等各項債務,累積了龐大的債務,壓得快要喘不過氣?相信對每個人來說,如果有債務問題,都很想好好的處理掉身上的債務,只是在這個什麼都漲唯獨薪資沒有漲的時代,真的被生活逼到還不了債,為了因應這種狀況,在法律制度下有了債務協商的方式可以選擇。今天這篇文章直接帶你搞懂債務協商

債務協商其實只是一個統稱,簡單來說就是提供給沒有償還能力的債務人,可以一次解決所有債務(如信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、信用卡等債務)的還款機制,其中又可以分為別協商前置協商債務協商,如協商失敗才會進入第二階段更生清算

將近九成的債務人在前置協商的階段就能解決銀行債務問題,因此本篇文章主要著重在「前置協商」

各別協商

個別協商是由債務人主動向單一銀行提出協商申請,爭取調降利率或是延長還款期限,達成一個對雙方可行的償還計畫,來解決債務問題,但銀行針對個別協商有部分的限制,如延長年限不能超過原剩餘年限的2倍最長13年利率不能低於原貸款的平均利率
如果協商成功,債務人可以有效的減輕還債壓力。

前置協商

前置協商是由債務人主動向最大債權的銀行提出協商申請,達成一個對雙方可行的償還計畫,來解決債務問題。
如果協商成功,最大債權銀行會幫忙債務人整合其他家債務,債務人只需要向最大債權銀行繳納款項即可。

債務協商

債務協商是由銀行主動向債務人提出,一旦銀行發現催收無果數期,就會詢問債務人是否需要協商新的還款方案,其實等到銀行主動詢問的時候就比較嚴重了,因為此時聯徵中心個人信用報告中已經留下了逾期還款紀錄,已對個人信用報告造成嚴重影響,一旦個人信用評分降低,無論以後要辦理任何貸款都會相對困難

債務協商失敗怎麼辦?

債務協商並不是只要提出協商就一定能達成協議,還是會有部分的人協商失敗,協商失敗後,根據不同的條件會有不同做法,以下進行說明:

更生

協商失敗後能夠向法院進一步聲請債務更生,由法院依照債務人的收入支出衡量,制定一份6至8年的還款計畫。
還款計畫履行完畢後,如果還有剩餘的債務未清償則一律免責。
免責即代表剩餘款項不必還款

清算

清算是將債務人現有的財產全部拿出來變現,分配給全體債權人。
清算完
畢後,由法院裁定免責後,債務人才能免除其他債務,如果法院裁定不免責,則債務人還是必須清償剩餘債務。

補充說明

債務更生適用有固定收入、有還款意願,無擔保的債務且總金額未超過 1200 萬元者。

清算適用於無工作能力(如極重度身心障礙者或罹患重大疾病)、無收入,不論債務總額是否逾 1,200 萬元者皆可

債務協商的優缺點?

優點

  1. 整合債務

    申請前置協商後,最大債權銀行會整合債務人在各銀行的債務,協商成立後將統一繳款日,不用再各別還款,只需將款項繳給最大債權銀行即可,最大債權銀行會撥付款項給其他債權銀行。

  2. 延長還款時間

    申請前置協商後,銀行會評估債務人的還款能力,制定還款期限,最長可達180期(15年)
    但若分 180 期債務人仍無法負擔的話,可以和銀行討論改成兩段式協商。
    二段式協商指的是前六年的月付金約為5000元,六年後跟債權的金融機構再一次進行協商。

  3. 降低貸款利率

    依據中華民國銀行商業同業公會全國聯合會(簡稱銀行公會)的《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》清償方案之利率以不高於原債權平均利率為原則

協商成立後會有完整的還款計畫,幫助債務人爭取更多還款時間、極大幅度的降低月付金及利息,能夠有效減輕債務人的還款壓力。

缺點

  1. 無法使用信用卡

    一旦申請前置協商,在最大債權銀行受理之後,金融機構就會強制停用申請人的信用卡,要新辦信用卡也不會被核准。

  2. 無法申辦貸款

    一旦進入債務協商、更生、清算程序,個人信用報告上就會註記不良信用紀錄,此時無法再申請貸款。

債務協商後會有信用註記,並依據不同程度的協商,有不同的註記年限。

前置協商申請條件

  • 負債比超過月收入 22 倍,無法辦理債務整合
  • 長期遲繳或無力繳納貸款,已嚴重影響個人信用狀況
  • 未參與過前置協商,或曾參與銀行公會協商機制協商但未成立
  • 5 年內沒有擔任公司的任何營業活動,或從事過小規模營業活動,每月營業額低於20萬

前置協商所需文件

  1. 前置協商申請書。
  2. 身分證正、反面影本。
  3. 申請人財產及收支狀況說明書。
  4. 債權人清冊。(含聯徵中心提供的金融機構債權人清冊正本及債務人自行填寫的其他債權人清冊)
  5. 最近 2 年綜合所得稅資料清單及最近 1 個月核發的財產資料清單。(向各地國稅局申請)
  6. 最近 3 個月的薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)。
  7. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本(向各地勞保局申請)。 無勞保資料者,可免提供。
  8. 有金融機構出售給資產管理公司的債務者需提供相關證明文件。

前置協商流程

1. 申請

以書面方式向最大債權銀行提出協商申請,銀行收到申請後,會先調查申請人的財務狀況,將資料提供給其他債權人後,再召開債務協商會議(約25~30天後)。

2. 協商

進入債務協商程序後,最快會在 45 天完成,最慢在 120 天內完成。

3-1. 協商成功

債務人按清償方案還款,在清償債務後取得債務清償證明。

3-2. 協商失敗

債務協商失敗後,可以聲請更生或清算。

前置協商要點

1. 協商利率

利率下降,所支付金額降低,每月負擔自然減輕。

2. 還款期限

還款期限拉長的話,利率會升高,不過每月月付金會下降。
所以這時可以先計算總利息增加多少,評估自己是否能負擔。

3. 還款意願

請盡全力表現出還款的意願,讓銀行感受到誠意,以便協商更優惠的利率及還款期限。

債務協商常見問題

如何知道哪一家是最大債權銀行?

假設欠A銀行100萬、B銀行50萬、C銀行30萬,那A就是最大債權銀行,如果不確定直接向聯合徵信中心申請金融機構債權人清冊。

債務協商一定要本人到場嗎?

不一定,可以委託律師作為代理人參與協商,但建議還是本人出席,較能展現出誠意。

債務協商後仍有還款困難?

若因其他因素導致收入減少,導致還款困難時,可以再向最大債權銀行申請債務協商變更還款條件方案,前提是原協商方案已正常履約1年(含)以上且尚未毀諾

債務協商後還會被催收嗎?

不會。收到債務協商申請後,於3個工作日內就會停止催收(僅限無擔保債權)。

債務協商的利率、還款期限?

債務協商的利率最高不得超過原各個債權銀行的平均利率。
還款期限最長 180 期(15 年),但若分 180 期債務人仍無法負擔的話,可以和銀行討論改成兩段式協商。
二段式協商指的是前六年的月付金約為5000元,六年後跟債權的金融機構再一次進行協議。

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