汽車貸款如何申請，三大資訊必了解!

壹、汽車貸款報你知

1.汽車貸款是什麼?

汽車貸款是依照客戶的車輛狀況、信用狀況、還款能力綜合評估後，提供一筆資金讓客戶可以購買汽車或解決資金週轉的需求。
可簡單分為購車貸款及原車融資二種：

(1)購車貸款：
購車貸款又分為「新車貸款」與「中古車貸款」二種，簡單來說就是想買車身上卻沒有足夠的現金，就會向車商或銀行申請汽車貸款來購買。

(2)原車融資：原車融資又分為「原車貸款」與「汽車增貸」：
①原車貸款：指的是拿沒有貸款的車輛或已繳清車貸的車輛做為擔保品來貸款一筆資金。
②汽車增貸：假如車主在銀行或融資公司已有車貸尚未繳清，還了一段時間後若還需要一筆資金的話，可再向銀行或融資公司申請貸款，一般要原車貸繳款6個月以上且繳款紀錄正常就有機會有增貸空間

2.汽車貸款優點：

(1)申請門檻低：因為有車子當擔保品，所以在信用條件和收入條件的審核會相對寬鬆。
(2)撥款速度快：車貸申請流程簡單，只要貸款人備齊申請資料待審核通過就能立即進行設定與撥款，最快可在24小時內就放款。
(3)不限車種：不論是國產車、進口車、分期車、公司車、計程車及三噸半以下貨車皆可申辦。
(4)不限職業：各行各業皆可辦理。

3.什麼人適合汽車貸款?

(1)無信用紀錄的社會新鮮人：
剛出社會不久的社會新鮮人，因為沒有信用紀錄，所以常會被銀行視為信用小白而拒絕，但汽車貸款是以汽車為擔保品，所以審核條件著重於汽車是否有殘值，又因本身也未有信用不良的紀錄，因此選擇汽車貸款過件率較高。

(2)無固定收入之族群：
收入來源較不固定且通常都以現金往來居多的攤販、自營商、自由業等，因為無法提供收入或薪轉證明，造成貸款過件率低。此時若有汽車可做抵押，汽車貸款就是一個不錯的選擇。汽車貸款只需提供身份證明及行照等簡單資料即可申辦，門檻較信貸來得低，所以適合無收入證明之族群來申辦。

(3)無近期薪轉的待業人士：
申請貸款時，銀行都會要求提供最近6個月的薪轉證明，所以待業人士往往因為無法提供而卻步；而汽車貸款只要提供汽車做擔保品就可以申貸，對無近期薪轉待業人士來說會是不錯的選擇。

(4)審核期較短，適合急用錢者：
短時間內急需一筆資金運用者，汽車貸款相較於信用貸款，審核時間較短，審核標準也較為寬鬆，相當適合急需用資金的人。

(5)有還款壓力的貸款族：
通常1年內有申請貸款紀錄或負債比過高的客戶，銀行會視為高風險族群，而降低核貸機率。所以當負債比過高的客戶需要貸款來周轉資金時可以選擇有汽車作為擔保的汽車貸款來申辦，審核標準較為寬鬆，還是有機會可以順利核貸。

4.汽車貸款如何辦理?

(1)申請：
填寫申請書及將資料備齊後送出申請。

(2)照會與審核：
提交申請後將進入審核階段，將針對申請車貸之客戶進行照會，除電話聯繫客戶基本資訊外也會做聯徵調查，查核客戶的信用評分及財務狀況審視是否符合條件。

(3)核准：
確認核准後告知客戶可貸額度、月繳款金額後，安排對保人員與客戶聯絡時間簽訂合約並告知客戶對保所需相關資料請客戶準備。

(4)對保：
對保人員會與客戶聯絡約定對保時間與地點，親自會面確認並簽訂合約，確保貸款方與客戶之間的權利義務。

(5)設定：
在車貸申請確認通過後，貸款方會去監理站進行汽車擔保設定，避免客戶於貸款過程中賣車或轉換車子所有權等情況，以保障貸款方的權益。

(6)撥款：
在完成所有貸款程序後，就會撥款至客戶提供的帳戶，讓客戶可以購車或資金周轉。

5. 汽車貸款的申請條件

因為汽車貸款是屬於有擔保貸款，因為有擔保品所以銀行承擔的風險相對減少，所以只要符合以下基本條件就能申請車貸。

(1)年滿20歲以上之本國國民（18歲以上已婚亦可）。
(2)不限車種: 只要車齡15年內，不論是國產車、進口車、分期車、公司車、計程車及三噸半以下貨車皆可申辦。

6. 汽車貸款的申請文件

(1)身份證正反面影本
(2)第二證件影本（健保卡或駕照）
(3)汽車行照影本
(4)申請人之郵局、銀行存摺封面影本（撥款用）
(5)其他相關文件以實際需求為主

7. 銀行辦理的汽車貸款沒過件可能的原因：

(1)嚴重信用瑕疵：
不論是哪一種貸款，銀行都會審核信用狀況，雖然抵押的車輛是銀行評估貸款金額的關鍵，但若是信用評分過低，也會是影響是否核准的原因之一。

(2)負債比過高：
負債比是指名下無擔保貸款(信貸、信用卡等)負債餘額除以每月月收入的數字，若負債比超過月收入的22倍將會被認為是還款能力有問題的高風險客戶。

(3)無薪轉、收入不穩定：
銀行在判斷車貸申請資格時，客戶的薪轉證明及收入狀況也會是評估的依據，而穩定的收入及還款能力將會影響貸款的審核結果及貸款的金額。

(4)抵押的車輛殘值過低：
申請汽車貸款時車輛的價值是很重要的，車輛使用愈久它的折舊率愈高所剩殘值就會愈低，而車齡愈高的車子申請貸款的年限則會愈短。

8.申辦汽車貸款注意事項，遠離貸款詐騙

(1)代辦銀行貸款詐騙：
貸款詐騙常常利用優惠的貸款方案來吸引消費者上鈎，等消費者申請後再假裝是銀行貸款人員，以協助申請或者是說消費者評分不足為理由，要求提供相關文件如:身份證、存摺、提款卡正本等等。等消費者提供文件後不僅沒有借到貸款，資料也被詐騙集團拿去當人頭帳號。

(2)巧立名目的超收費用：
辦理汽車貸款勢必會產生相關手續費，如動保設定費等，合法的貸款公司在撥款前不會跟客戶收取任何費用，但有些不當業者會以各種名目加收不合理費用，讓貸款人尚未取得資金就先繳了高額的手續費。

(3)免審查就能過件：
很多貸款廣告打出無須審核、保證過件來吸引有資金需求的人，但貸款為了保障雙方權益，合理範圍的審查是必要的，假如宣稱一定過件，請提高警覺，別因為時間跟金錢的壓力而踏入陷阱。

(4)只有LINE帳號，沒有公司名字電話及地址：
政府立案合法的貸款公司應該要有工商登記及統編，而且在經濟部工商登記網站上也要查得到地址跟電話，若只有留下手機或LINE帳號卻找不到貸款公司的相關資訊，就要小心不要受騙。

貳、汽車貸款利率及額度

1.汽車貸款的利率

汽車貸款分為購車貸款與原車融資二種。

(1) 購車貸款分為「新車貸款」與「中古車貸款」二種 ，一般來說新車的貸款利率大約在2%～7%，中古車貸款大約在5%～15%。

(2) 原車融資的貸款利率大約在3.5%～15%。

2.影響汽車貸款利率的因素

雖然汽車貸款是屬於有擔保品的貸款，但還是會做聯徵調查，所以影響車貸利率最主要的因素就是信用評分。根據聯徵中心個人信用評分的分數範圍，分數介於200～800分之間。信用評分的高低再加上個人的還款能力就會決定貸款利率的高低，基本上貸款成功與否取決於信用評分至少要在500分以上，而信用評分如果低於平均值貸款的利率就會比較高。

3.汽車貸款的額度如何計算？

汽車貸款額度主要看的就是汽車本身的殘值，車子殘餘價值愈高貸款額度就會愈高，車齡愈久所剩的殘值就會愈來愈少，基本上車齡超過15年汽車殘值就非常低了，這就是為什麼車貸會限制汽車的車齡要在15年內的原因。通常只要提供車牌號碼、廠牌車型、出廠年月及CC數等，就能鑑價評估可貸的額度了。

4.汽車貸款可申貸的額度

一般來說汽車貸款的額度會根據車子本身的殘餘價值去計算，最高可以貸到車價的200%的額度，金額上限可到350萬。

5.申請汽車貸款的管道有哪些?

申請汽車貸款的管道有很多，目前市場上汽車貸款的管道主要有銀行、車商、融資公司等 。

(1)銀行：
向銀行申請汽車貸款的優點是過程透明且利率及手續費都很明確，但是銀行的審核條件較為嚴格，需要提供財力證明，並會評估個人的信用狀況及還款能力，所以核准率較低且撥款速度也較慢，也不是每家銀行都有承作汽車貸款。

(2)車商：
可以一併辦理汽車保險等業務，較為方便，省時又省力，在利率方面很多車商在銷售車輛時會主打零利率等說法，不過這部份的利率較不透明，有時零利率是內含車價成本反而更有現金折價的空間。

(3)融資公司：
相對銀行跟車商來說，融資公司的撥款速度快，申辦資格較寬鬆，核准率較高，對於急需資金周轉的人來說是較適合的管道，但利率會比銀行跟車商較為高些。

6.信用貸款與汽車貸款的差異

想買車或有資金需求時，該選擇信用貸款還是汽車貸款，二者之間的差異在哪呢?以下幫您做簡單的分析。

(1)信用貸款：
所謂信用貸款是指不需要抵押品，而是以借款人的信用做保證來核准的貸款，所以貸款資格相對較為嚴格，需要工作年資、收入及信用條件都要符合申請銀行的規定才能申請，而且貸款額度最高不得超過月薪的22倍，信用貸款的利率也會依個人信用評分及工作而有差異，大約在2%-14%左右。而審核時間需要3-5個工作天且需收開辦費及手續費等，大約3000-9000元，金額依各銀行規定不同。

(2)汽車貸款：
汽車貸款是以車子為抵押品所申請的貸款，所以只要有車，車齡15年內，各行各業皆可辦理，因為有擔保品所以對個人審查的條件比較沒那麼嚴格，只要信用沒有嚴重瑕疵即可，貸款額度依汽車的殘值去計算，最高可以貸到車價的200%的額度，金額上限可到350萬。新車的貸款利率大約在2%～7%，中古車貸款大約在5%～15%，原車融資的貸款利率大約在3.5%～15%。汽車貸款審核時間只需2-3天且撥款速度快，不管貸款金額高低，只收動保設定費3500元。

因為這二種貸款的申辦資格及審核條件都不相同，所以要先了解自己本身的條件來選擇適合自己的貸款方式。例如：本身收入穩定而且是屬於中高收入者，軍公教身份或者在國營事業或在五百大企業任職且信用條件良好，這時會建議申請信用貸款。如果需要貸款的金額偏高，條件一般或收入不固定，甚至是信用有點瑕疵則會建議辦理汽車貸款，過件機率會較大。

參、汽車貸款常見Q&A

Q1：汽車貸款需要保人嗎?

A1：汽車貸款一般來說是不需要保人的，因為是拿車子做擔保品，並看個人信用是否良好來做為過件的條件。但如果自身條件不好，信用及財力也不怎麼理想的情況下，會需要提供保證人來增加過件機率。

Q2：汽車貸款需支付哪些費用?

A2：只會在核准撥款後收取3500元的動保設定費（每家汽車貸款皆會收此費用），除此之外不會收取任何費用。

Q3：辦理汽車貸款，車子我還可以繼續使用嗎?

A3：可以。當您的車貸核准後，車子無須交由銀行保管一樣可以繼續使用，我們會向監理單位申請汽車動保設定，在車貸未結清前不能買賣或過戶。

Q4：申請汽車貸款有限制車輛的種類嗎?車子老舊可以辦理嗎?

A4：只要車齡在15年內，不論是國產車、進口車、分期車、公司車、計程車、及三噸半以下貨車皆可申辦。

Q5：我的車貸還在繳可以再申請汽車貸款嗎?

A5：可以。即使您的車目前貸款尚未繳清，只要您原車貸繳款已滿6個月以上且繳款紀錄正常，就有機戶可以辦理汽車增貸。

Q6：無法提供收入證明可以申請汽車貸款嗎?

A6：可以。只要有車，有收入來源，即使無法提供財力證明也可以提出申請。

Q7：申請汽車貸款需要多久時間?多久撥款?

A7：審核時間大約2-3天，核准後最快1個工作天可撥款至申請人的帳戶。

Q8：公司車也能辦理汽車貸款嗎?需要什麼文件？

A8：可以。車齡只要15年內皆可辦理。

準備文件：
1.  營利事業登記證影本
2. 負責人身份證正反面影本及第二證件影本
3. 汽車行照影本
4. 負責人存摺封面影本（撥款用）
5. 其他相關文件以實際需求為主

Q9：沒有買車需求但需要資金周轉可以辦汽車貸款嗎?

A9：可以。只要年滿20歲，自己有車，都可以辦理汽車貸款解決您的資金需求。

Q10：汽車貸款的貸款期間多久?可以提前清償嗎?

A10：通常汽車貸款的承貸期間為12-72期，貸款20期內不能提前結清，否則會有違約金的部份，所以需繳滿20期才可提前清償。