汽車貸款是什麼？相信大家從小到大一定都聽過汽車貸款，但卻不一定辦理過汽車貸款，其實汽車貸款可以運用在非常多地方，不管是買車資金不夠，還是有資金需求時，都可以拿名下的車子申請新車貸款、中古車貸款、原車融資或汽車增貸。
在現今社會中汽車貸款其實是很普及的借貸方式之一，但您知道汽車貸款其實還分很多種？借貸管道也很多嗎？到底該去哪貸款？哪個方案適合自己？ 讓車好貸帶您一起搞懂汽車貸款，幫助您找到適合自己的汽車貸款。
汽車貸款是什麼?
汽車貸款就是把汽車作為抵押品向銀行或融資公司申辦貸款，所申辦的資金可能是用來購車或是用來投資、周轉，汽車貸款大致可分為以下四類：
新車貸款
新車貸款又稱「購車貸款」、「汽車貸款」，一般簡稱為「車貸」。
新車貸款在買車時一併辦理，通常會比較優惠。一般貸款年限最長7年，利率約2.38-5%，可貸額度約為車價的7-9成，核貸條件依據個人信用條件而有所不同。
中古車貸款
中古車貸款又稱「二手車貸款」，一般簡稱「中古車貸」、「二手車貸」。
在台灣，只要新車掛牌之後就算是中古車，然而中古車又可以細分為：
- 新古車：業者將新車買來後領照後直接轉賣給消費者。
- 二手車：車子被使用一段時間後才出售。
兩者車況有極大差異，因此銀行及融資公司在放貸時，評估的考量不只是車子當初的購買價格，還會根據車子的廠牌、使用年份、CC數、市場價格等因素做出評估，由於每間公司審核的標準不同，價格也會有所不同，因此在申貸前最好先貨比三家。
中古車貸款利率會比新車貸款還高，貸款年限最長7年，利率約4~15%，核貸條件依據中古車的廠牌、款式、年份及個人信用條件來評估，最高可貸到車價的100%~150%。
原車貸款
原車貸款又稱「原車融資」、「汽車借款」、「汽車借貸」。
意指將名下汽車作為擔保品向銀行或融資公司申請資金，申請前提是車子本身並無未繳清的貸款，可貸額度及利率會依據汽車殘值、年份、車況以及申請人的信用條件而有所不同，貸款年限最長5年，貸款利率6%~15%。
汽車增貸
汽車增貸又稱「原車增貸」、「車貸增貸」。
原本已有申請車貸，但因資金需求還想再申請一筆資金，可向原金融機構提出申請增貸。根據每間機構不同，申請條件也不同(需繳交6期或12期以上的車貸)，可貸額度依原車貸已繳款金額評估，最高可貸到車價的100%~150%。
汽車貸款的優缺點
汽車貸款的優點
- 申辦簡便：現在申辦汽車貸款的渠道非常多，很多公司現在甚至都可以全程線上辦理。
- 條件簡單：汽車貸款不像信用貸款，不需要有良好的信用條件就能辦理，最高額度350萬。
- 不須留車：辦理汽車貸款僅會對汽車做動保設定，不需要留車，在貸款期間仍可以繼續使用汽車，不會影響日常生活。
- 審核快速：汽車貸款的審核速度相對信用貸款快上許多，最快3~5個工作天即可撥款。
汽車貸款的缺點
- 貸款期限較短：因市場會一直更新、車商也會一直出新款車輛，汽車的貶值速度較快，所以通常汽車貸款的期限不會太長，一般落在3~7年。
汽車貸款的管道
銀行
銀行的汽車貸款是所有汽車貸款管道中利率最低的，但同時也是審核最嚴格的，舉凡有信用不良紀錄、負債比過高、無收入證明等情況，都有極大機率被銀行拒絕，就算勉強通過銀行審核，核貸的額度可能也很低&利率很高。
融資公司
融資公司的汽車貸款利率及審核條件介於銀行與民間借貸之間，利率約落在7%~14%之間，審核條件相對寬鬆，主要以汽車殘值為主，申貸人信用條件為輔。
目前三大股票上市的融資公司：企業、中租迪和、和潤企業都有提供汽車融資服務；根據台灣法規，融資公司無法直接對客戶放款，如需申請汽車貸款，需要透過經銷商來辦理。
車好貸是值得託付的授權經銷商，由車貸直接授權，專業服務近20年，量身規劃最合適的貸款方案， 沒有銀行嚴苛條件，卻採銀行利率，額度高、火速24hr撥款，無高額代辦費。 如有汽車貸款的需求，歡迎線上諮詢車好貸。
民間借貸
民間借貸包含當鋪、代書、地下錢莊等多種管道，審核條件最低，幾乎是只要有汽車就能馬上放貸，但伴隨的是極高的利率，許多民間借貸都是使用「月」利率、而非銀行和融資公司使用的「年」利率，舉例來說：月利率為2%，那麼年利率= 2% * 12(月) = 36%，實在是非常驚人的利率，外加許多民間借貸並沒有法律上的保障，安全度非常低。
汽車貸款申請條件
汽車貸款屬於抵押型貸款，因為有擔保品，銀行所承擔的風險較低，所以只要符合以下條件就可以申請：
- 年滿20歲
- 有工作(穩定收入、不限職業)
- 名下汽車車齡+貸款年限小於15年(不限車種)
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汽車貸款申辦流程
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搜尋方案
各機構的汽車貸款方案、內容皆不同，申辦前務必評估符合本身條件，挑選最有利的方案申請辦理，如不知如何挑選，可以向車好貸專業資深車貸團隊諮詢，協助自己找尋最適合的方案。
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提供資料
填妥汽車貸款申請單並準備好下列申請所需文件，讓貸款機構進行審核：
- 身分證明：身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
- 汽車證明：行車執照、牌照登記書。
- 收入證明：薪轉證明、扣繳憑單、勞保明細，若無薪轉證明（領現金者），也可以提供固定往來的銀行存摺。
- 收款帳戶：欲收款帳戶影本，汽車貸款辦理完成後，會將款項撥入申貸人提供帳戶，為確保資金可以順利撥款，可事先確認帳戶是否可正常使用。
可額外提供以下加分文件，有機會爭取較好的額度及利率：
- 專業證照：如會計師、律師、醫師、護理師、美容師等證照(甲、乙、丙級皆可)。
- 財力證明：個人名下資產，如不動產、股票、存款等。
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審核評估
放貸機構會電話照會進行身分確認與核對申請內容，並根據申貸人所提供的文件進行審核，評估是否通過汽車貸款審核、可貸額度及利率。
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核准對保
審核完畢若經核准，承辦機構會告知申貸人，核貸利率、額度等相關結果，並約定時間核對內容、簽訂合約。
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設定抵押
承辦機構將會到地政機關對汽車進行「對保設定」，以避免申貸人於貸款期間將汽車變賣或轉讓。
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資金撥款
貸款機構會提撥款項至申貸人提供的帳戶內，確認金額無誤後即完成汽車貸款流程。
汽車貸款可貸額度
影響汽車貸款可貸額度的因素有很多，無論是銀行或是融資公司，都會根據下列資料評估汽車貸款可貸額度：
- 廠牌：不同廠牌、車種、款式的汽車，可貸額度也不同，市價較高的汽車，可貸額度會比較高。
- 車齡：汽車會有折舊的問題，年份越新的車越值錢，年份越久越沒價值。
- 還款條件：申貸人的還款能力會直接影響到汽車貸款可貸額度高低，還款能力越好，可貸額度越高。
- 信用條件：跟銀行申請貸款或申辦信用卡，都會查詢個人信用報告(聯徵報告)，如果曾信用卡遲繳、貸款遲繳、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環利息、聯徵多次被查詢、近期增貸等情形，都會導致貸款申請不過或降低貸款額度。
汽車貸款利率
汽車貸款的利率會因為管道不同而不同，一般來說都是購車貸款才有機會拿到最低利率，利率約2.38%-5%，汽車融資與汽車增貸利率約落在5%~15%。
汽車貸款還款期限
大多銀行汽車貸款的貸款期數最多60期(5年)，融資公司汽車貸款的貸款期數最多84期(7年)，還款期限會直接影響到月付金及利率的多寡，所以最好是先評估好自己的條件再決定還款期限。
汽車貸款費用
以銀行來說，各家依照規定會收取手續費2600元~9000元(部分含動保設定費)；融資公司則只收取3500元動保設定費。
動保設定費是由監理收取的政府規費；有些民間借貸會收取其他額外的費用，例如諮詢費、手續費、服務費、代辦費等。
汽車貸款常見問題Q&A
請問申請汽車貸款審核需多久時間？若核准後多久撥款？
銀行汽車貸款一般需要3~5個工作天；融資公司汽車貸款一般約1天內可知道結果；民間借貸完全不需審核。
核准過後銀行汽車貸款約需4~7個工作天；融資公司汽車貸款約2~3天；民間借貸，最快當天即可撥款。
申請汽車貸款後，車子是否可以繼續使用？
可以，我們只會向監理單位申請設定汽車債權，在車貸未結清之前，僅不能買賣跟過戶，仍可正常使用。
曾有信用瑕疵但已恢復正常，是否可以申請汽車貸款？
可以，但若在揭露期內向銀行申請汽車貸款有大機率不過，建議可以轉向融資公司申請汽車貸款。
「零利率車貸」是真的嗎？
有些業者為了吸引客戶會推出零利率車貸，但其實只是變相將利率加進車價裡，實際上並沒有比較划算。
汽車貸款如何繳費？
超商付款、ATM轉帳、支票或簽約時填寫一份「ACH委託扣款同意書」每個月就會自動從帳戶扣繳車貸月付金。
汽車貸款沒繳/遲繳會怎樣？
根據遲繳的時間長短會有不同的影響，最嚴重會導致汽車被法拍。
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汽車貸款可以提前清償嗎？
申辦貸款時，通常會分6-72期來還款，然而利息就是放款方的收入來源，因此合約中必定會有一條寫著「一定期間內不可提前清償本金，否則會產生違約金」，一般來說期限通常是3年，或是總金額還到剩下3-7%才能提早清償，否則會產生違約金。
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汽車貸款需要提供保證人嗎？
不用。基本上申請汽車貸款不需要提供保證人，倘若個人信用不良或更好的貸款額度，可以附上信用良好的保證人，以增加過件率和可貸額度。
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